401 (k) nebo IRA: Jaký je rozdíl?

V noci jsem šel na večeři s přáteli a začali jsme mluvit o financích. Můj přítel Connor a já jsme lepší investovat do IRA nebo 401 (k) s. Mluvili jsme o tom. Vždy jsem podporoval 401 (k) s, protože se snadno používají, ale mnohokrát jsem slyšel, že lidé raději používají IRA. Který účet je pro vás tedy vhodný?

Co je 401 (k)?

Než se podíváme do podrobností, pojďme diskutovat o tom, co je 401 (k). Název 401 (k) je odvozen od oddílu 401-k zákoníku o dani z příjmů za vnitřní služby, který uvádí tyto typy účtů. 401 (k) je penzijní účet poskytovaný zaměstnavatelem, který je obvykle zaměstnancům poskytován jako součást jejich penzijního balíčku. Pokud váš zaměstnavatel nabídne úsporný plán 403 (b), 457 nebo Thrift místo 401 (k), jsou v podstatě stejné jako 401 (k). Musíte jen pracovat v neziskových nebo vládních agenturách.

Důvodem pro 401 (k) s je daňová pravidla vztahující se na příspěvky. 401 (k) jsou odpočty daně, což znamená, že poskytují jakoukoli formu daňové úlevy. Dříve jsme se zabývali tím, jak daně ovlivňují náš celkový příjem, v mém článku o IRA, který je uveden níže.

Pokud jste svobodný dospělý a máte plat 60 000 $, můžete domů přinést až 52 260 $ po zaplacení daní!
Daně se tam nekončí. Pojďme se podívat na naše dospělé výše a zavolej mu Tommy ... Za 52 000 dolarů, které vzal do Tommyho domu za jediný rok, utratil kolem 10 000 dolarů a vydělal 800% na 8%. Ale před Tommyho svátkem dorazí strýček Sam a řekne mu, že Tommyho v hodnotě 800 USD jsou příjmy a že musí platit daně. 24% na současném daňovém stropu Tommyho. Tommy musí zaplatit 192 dolarů jako daň ze zisku. Ve skutečnosti, pokud by investice Tommyho 10 000 dolarů nadále zaznamenala roční nárůst o 8%, skončil by za 30 let s zůstatkem 58 000 $, ale zaplatil by 15 000 $ v daních!
Poté, co bylo vše řečeno a hotovo, zaplatil Tommy daňami téměř 8 000 dolarů ročně!

Jak tedy může například výše 401 (k) daně pomoci ve výše uvedené situaci? Existují tři důležité výhody až do 401 (k) s.

První je, že všechny příspěvky jsou odloženy. Odklad znamená odklad daně do nejbližšího data splatnosti. V případě 401 (k) s, všechny příspěvky umožňují odloženou daň, takže příspěvky nejsou daňově uznatelné při zaúčtování. Vklady nejsou daňově uznatelné, takže se nepočítají na základě vašeho zdanitelného příjmu. V případě výše uvedeného Tommyho, kdyby navýšil 5 500 $ ze svého příjmu na 401 $ (k), zaplatil místo 60 000 $ 54 500 $. Tím se sníží jeho daňový účet o 1200 $!

Nebudete utíkat bez placení daní. Daně se počítají při odečtení peněz během odchodu do důchodu. Takže, zpožděná část daně. Po odečtení srážky je daň zdaněna podle aktuální daňové sazby. Pokud předpokládáte, že vaše daňová sazba je nižší než vaše důchodová sazba, může to být velkým přínosem, protože již nemusíte platit daně a v budoucnu budete platit méně daní.

Druhou výhodou 401 (k) s je, že vaše úspory jsou osvobozeny od daně. Zdá se, že jsou osvobozeny od daně. Nejsou zdaněny. Ve výše uvedeném příkladu si musel Tommy uchovat veškerý svůj příjem 800 USD. Kromě toho budou jeho fondy i nadále růst bez daní, takže nebude muset platit 15 000 dolarů v daních. Místo toho může tuto částku znovu investovat a jeho účet je za 30 let přes 100 000 $!

Nakonec většina zaměstnavatelů, kteří nabízejí 401 (k), nabízí jakýkoli vhodný program. To znamená, že váš zaměstnavatel může váš příspěvek vyrovnat s určitou částkou. Jsou to doslova volné peníze. Hrubý zisk je 50% příspěvků až do 6% příjmů. V případě Tommyho, pokud předpokládáme, že jeho zaměstnavatel přispívá 4 000 do 401 $ (k), by jeho zaměstnavatel přidal 1 800 až 50% na 6% jeho příjmu. Jeho účet 401 (k) má nyní 1 800 $ navíc! Pokud si nejste jisti, co je pro vaši společnost vhodné, kontaktujte naše personální oddělení.

Nevýhodou financování 401 (k) s je, že vaše prostředky nebudou k dispozici, dokud nedosáhnete 59 let. Pokud se rozhodnete pro vrácení peněz dříve, než dosáhnete 59½, budete muset zaplatit 10% slevu na dani z příjmu. Existují některé výjimky z tohoto pravidla, ale obecně byste měli plánovat neuložení, dokud neodejdete do důchodu.

Rozdíly mezi 401 (k) s a IRA

Pokud si přečtete můj článek o IRA, může vám to všechno znít povědomě. Protože 401 (k) a IRA mají téměř stejné vlastnosti. Jaký druh účtu si tedy vybrat?

Dovolte mi začít slovy „toto“ nebo „ne“. Můžete financovat jak 401 (k), tak Afghánistán. V ideálním případě oba přispíváte, ale to se nemusí stát. Osobně teď nemůžu oba účty smazat. Pokud je tedy musíte vybrat, podívejme se na rozdíly.

Největším rozdílem je dodržování předpisů zaměstnavatelem, často 401 (c) s. Jak je uvedeno výše, většina zaměstnavatelů poskytuje určitý druh shody s vaším příspěvkem. V Iráku taková věc neexistuje.

Druhou věcí je přispět k nim více pomocí 401 (k) s. 55 000 $ ročně se platí za IRA (6500 $, pokud máte 50 a více let), takže v daném roce nemůžete dále přispívat na IRA. Na druhé straně má 401 (k) s limit 18 500 $ počínaje rokem 2018 (24 500 $, pokud máte 50 a více let). V tomto omezení nejsou žádné příspěvky zaměstnavatele, takže můžete vydělat 18 500 $, aniž byste ovlivnili další peníze, které vyhovují vašemu zaměstnavateli. Celkový limit pro výpočty, včetně příspěvků zaměstnavatelů, je 55 000 dolarů ročně pro rok 2018.

Teď si vzpomínáš, když jsem ti řekl, že 401 (k) s a IRA jsou téměř všechny daňové úlevy? V závislosti na vašem příjmu mohou existovat rozdíly. Pokud máte přístup k penzijnímu plánu na pracovišti, jako je 401 (k), bude odpočet daně z příjmu IRA snížen na 63 000 $ pro svobodné osoby nebo 101 000 $ poté, co se oženíte. Níže uvedená tabulka na webu IRS ukazuje, jak váš příjem ovlivňuje vaši schopnost snížit váš zdanitelný příjem. Pokud spadáte do kategorie, která umožňuje pouze částečný odpočet, určete, kolik příjmu si můžete z tohoto listu ponechat pomocí webu IRS. Pokud tedy na základě vašeho příjmu nedostanete daňový odpočet, ztratíte jednu z hlavních výhod IRA. Neexistují žádné limity příjmů pro dávky 401 (k). Peníze uložené na 401 (k) s vždy umožňují odklad daně, takže můžete vždy snížit svůj zdanitelný příjem přispěním 401 (k).

401 (k) má také výhodu, že je odečten z vaší mzdy. Pokud peníze nikdy neuvidíte, nenechte si ujít. Automatizuje vaše úspory, takže o tom nemusíte přemýšlet.

IRA však mají důležitou výhodu oproti 401 (c) s. Investiční příležitosti na vašem účtu 401 (k) jsou obvykle omezeny na konkrétní sadu podílových fondů vybraných vaším personálním oddělením. Tyto fondy nemusí odpovídat tomu, co chcete, a náklady na podílové fondy nemusí být ideální. Kromě IRA můžete investovat do jednotlivých akcií a dluhopisů, do vybraných ETF a podílových fondů. Tato flexibilita vám umožní najít levné investice a najít to, co je pro vás nejlepší. Ujistěte se, že ve svém portfoliu máte alespoň dvě investice.

Který účet byste si měli vybrat?

Jak jsem již řekl, v ideálním případě utratíte do Afghánistánu jak 401 (k), tak maximální částku příspěvků. Pokud nemůžete, tady je proč a proč.

Nejprve se alespoň ujistím, že uvedu, co je vhodné pro hru mé společnosti. Pokud tak neučiníte, doslova položíte peníze na stůl. Pokud má vaše společnost 50% podíl až 6% vašich příjmů, pak je 6% jako vydělávat 50% vaší investice okamžitě.

Poté se ujistěte, že maximalizuji své IRA. Rád vkládám své prostředky do svého osobního portfolia na svém účtu IAA, abych mohl mít větší kontrolu nad svými investicemi. Nemohu získat své dvě oblíbené investice za 401 (k), takže dávám přednost financování IRA.

Nakonec jsem to vložil do 401 (k), kdykoli jsem mohl. Protože je limit IRA relativně nízký, plánuji tento rok každý rok zvýšit. Protože strýček Sam nechce zdanit můj příjem, budu pokračovat v investování do 401 (k).

Když se dostanu na IRA a 401 (k), budu pokračovat v investování do svých osobních investičních účtů mimo IRA a 401 (k). I když daň nebude zrušena, inflace je lepší než ztráta mé kupní síly.

Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k) a vy nepřispíváte k plnému dodržování předpisů, měli byste tak učinit nyní. Pokud najdete perfektní kondici, budete i nadále investovat do 401 (k) nebo IRA je na vás. Pokud utrácíte své peníze, vyděláte dost na důchod.